Il mio denaro è al sicuro in una neobanca? La tutela dei depositi spiegata

Le neobanche sembrano diverse dalle banche tradizionali, ma le regole che proteggono il tuo denaro dipendono da un solo elemento: la licenza della società che lo custodisce. Alcuni operatori su app sono banche con licenza completa. Altri sono istituti di pagamento o di moneta elettronica. La tutela è diversa nei due casi.

Due tipi di tutela

1. Garanzia dei depositi (banche). Se una banca autorizzata fallisce, un sistema nazionale rimborsa i depositi ammissibili fino a un limite, per persona e per banca. È la forma di tutela più forte.

2. Segregazione dei fondi (istituti di moneta elettronica e di pagamento). Queste società non sono banche e non possono prestare il tuo denaro. Per legge devono tenerlo separato dai propri fondi, di solito su conti presso banche partner o in attività molto sicure. Se la società fallisce, il denaro segregato dovrebbe essere restituito ai clienti, ma non esiste una garanzia pubblica e la procedura può richiedere tempo.

Limiti di tutela per Paese

Il limite vale per banca, non per marchio. Se due app tengono il tuo denaro presso la stessa banca, il limite copre il totale che hai in quella banca, non ciascuna app separatamente.

Come sono tutelati gli operatori che confrontiamo

• Revolut: nel SEE, Revolut Bank UAB è una banca lituana e i depositi ammissibili sono protetti fino a 100.000 €. Nel Regno Unito, Revolut Bank UK Ltd è una banca autorizzata con tutela FSCS fino a 120.000 £. Alcuni vecchi conti britannici sono ancora in fase di trasferimento da Revolut Ltd, che è un istituto di moneta elettronica: controlla il nome della società nella tua app.
• Monzo e Starling Bank: banche britanniche. I depositi ammissibili sono protetti dal FSCS fino a 120.000 £. Vedi anche Monzo è sicuro?.
• N26: una banca tedesca. I depositi sono protetti fino a 100.000 € dal sistema legale tedesco. Dettagli in N26 è sicuro?.
• bunq: una banca olandese. I depositi sono protetti fino a 100.000 € dal sistema olandese. Dettagli in bunq è sicuro?.
• Klarna: Klarna Bank AB è una banca svedese e il saldo Klarna è coperto dalla garanzia svedese dei depositi. Dettagli in Klarna è sicuro?.
• Wise: non è una banca. Nel SEE, Wise Europe SA è un istituto di pagamento autorizzato dalla Banca nazionale del Belgio; nel Regno Unito, Wise Payments Limited è un istituto di moneta elettronica autorizzato dalla FCA (FRN 900507). In entrambi i casi il denaro dei clienti è segregato e non è coperto da una garanzia dei depositi.
• Qonto: un istituto di pagamento francese, non una banca. I fondi dei clienti sono segregati presso banche partner. Dettagli in Qonto è sicuro?.
• Tide: i conti correnti e di risparmio Tide sono forniti da ClearBank, una banca britannica, con tutela FSCS fino a 120.000 £. Alcuni vecchi conti Tide di moneta elettronica sono invece tutelati tramite segregazione.
• GoTyme Bank (ex TymeBank): una banca sudafricana. I depositi sono assicurati dalla CODI fino a 100.000 R.

Come verificare il tuo conto

1. Individua la società che detiene il tuo denaro. La trovi nell'app (dettagli del conto), nelle condizioni contrattuali o in fondo al sito dell'operatore.
2. Cerca quella società nel registro dell'autorità di vigilanza del suo Paese, per esempio il registro della FCA nel Regno Unito o l'elenco delle banche della Banca di Lituania.
3. Cerca il modulo informativo sulla garanzia dei depositi (o la scheda informativa FSCS). Le banche sono tenute a fornirlo.
4. Se l'operatore è un istituto di moneta elettronica o di pagamento, leggi come e dove segrega i fondi.

Cosa significa in pratica

Per le spese quotidiane sono molto usate sia le banche sia gli istituti di moneta elettronica ben gestiti. Per risparmi più consistenti, molte persone preferiscono un conto coperto da una garanzia dei depositi e mantengono il saldo sotto il limite di tutela presso ciascuna banca.

Trovi la licenza e la tutela di ogni operatore nel nostro confronto tra neobanche, oppure leggi come scegliere una neobanca.

Questa guida ha carattere informativo generale e non costituisce consulenza finanziaria. Costi, funzionalità e disponibilità cambiano: prima di aprire un conto verifica sempre il sito dell'operatore. Scopri come confrontiamo gli operatori e la nostra informativa sui link di affiliazione.