האם הכסף שלי בטוח בבנק דיגיטלי? הסבר על הגנת פיקדונות

בנקים דיגיטליים מרגישים שונים מבנקים מסורתיים, אבל הכללים שמגנים על הכסף שלכם תלויים בדבר אחד: הרישיון של החברה שמחזיקה אותו. חלק מהספקים באפליקציה הם בנקים בעלי רישיון מלא. אחרים הם חברות תשלומים או כסף אלקטרוני. ההגנה שונה בכל מקרה.

שני סוגי הגנה

1. ערובת פיקדונות (בנקים). אם בנק בעל רישיון קורס, מערך לאומי מחזיר פיקדונות זכאים עד תקרה מסוימת, לכל אדם ולכל בנק. זו ההגנה החזקה ביותר.

2. הפרדת כספים (חברות כסף אלקטרוני ותשלומים). החברות האלה אינן בנקים ואסור להן להלוות את הכסף שלכם. לפי החוק הן חייבות להחזיק אותו בנפרד מהכספים שלהן, בדרך כלל בחשבונות בבנקים שותפים או בנכסים בטוחים מאוד. אם החברה קורסת, הכסף המוחזק בהפרדה אמור לחזור ללקוחות, אבל אין ערובה ממשלתית והתהליך עלול להימשך זמן.

תקרות ההגנה לפי מדינה

התקרה חלה לכל בנק, לא לכל מותג. אם שתי אפליקציות מחזיקות את הכסף שלכם באותו בנק, התקרה מכסה את הסך הכול שלכם באותו בנק, ולא כל אפליקציה בנפרד.

איך מוגנים הספקים שאנחנו משווים

• Revolut: באזור הכלכלי האירופי, Revolut Bank UAB הוא בנק ליטאי, ופיקדונות זכאים מוגנים עד 100,000 €. בבריטניה, Revolut Bank UK Ltd הוא בנק בעל רישיון עם הגנת FSCS עד 120,000 £. חלק מהחשבונות הבריטיים הוותיקים עדיין מועברים מ-Revolut Ltd, שהיא חברת כסף אלקטרוני: בדקו את שם הישות באפליקציה.
• Monzo ו-Starling Bank: בנקים בריטיים. פיקדונות זכאים מוגנים על ידי FSCS עד 120,000 £. ראו גם האם Monzo בטוח?.
• N26: בנק גרמני. הפיקדונות מוגנים עד 100,000 € על ידי המערך הסטטוטורי הגרמני. פרטים בהאם N26 בטוח?.
• bunq: בנק הולנדי. הפיקדונות מוגנים עד 100,000 € על ידי המערך ההולנדי. פרטים בהאם bunq בטוח?.
• Klarna: Klarna Bank AB הוא בנק שוודי, ו-Klarna balance מכוסה בערובת הפיקדונות השוודית. פרטים בהאם Klarna בטוח?.
• Wise: אינה בנק. באזור הכלכלי האירופי, Wise Europe SA היא מוסד תשלום ברישיון הבנק הלאומי של בלגיה; בבריטניה, Wise Payments Limited היא מוסד לכסף אלקטרוני בפיקוח FCA ‏(FRN 900507). בשני המקרים כספי הלקוחות מוחזקים בהפרדה ואינם מכוסים בערובת פיקדונות.
• Qonto: מוסד תשלומים צרפתי, לא בנק. כספי הלקוחות מוחזקים בהפרדה בבנקים שותפים. פרטים בהאם Qonto בטוח?.
• Tide: חשבונות העו״ש והחיסכון של Tide מסופקים על ידי ClearBank, בנק בריטי, עם הגנת FSCS עד 120,000 £. חלק מחשבונות הכסף האלקטרוני הוותיקים של Tide מוחזקים בהפרדה במקום זאת.
• GoTyme Bank (לשעבר TymeBank): בנק בדרום אפריקה. הפיקדונות מבוטחים על ידי CODI עד R100,000.

ומה בישראל?

בישראל אין מערך סטטוטורי כללי לביטוח פיקדונות כמו ערובת ה-100,000 € באיחוד האירופי. בנקים כמו וואן זירו (ONE ZERO) הם בנקים בעלי רישיון בפיקוח בנק ישראל; כדאי לבדוק בגילויים של הבנק עצמו כיצד הפיקדונות מוגנים.

איך לבדוק את החשבון שלכם

1. מצאו את הישות המשפטית שמחזיקה את הכסף שלכם. היא מופיעה באפליקציה (פרטי החשבון), בתנאים או בתחתית אתר הספק.
2. בדקו את הישות במרשם של הגוף המפקח במדינה שלה, למשל מרשם FCA בבריטניה או רשימת הבנקים של הבנק המרכזי של ליטא.
3. חפשו הצהרה על ערובת פיקדונות או דף מידע של FSCS. בנקים חייבים לספק אותם.
4. אם הספק הוא חברת כסף אלקטרוני או תשלומים, קראו איך ואיפה הוא מחזיק את הכספים בהפרדה.

מה זה אומר בפועל

להוצאות יומיומיות משתמשים בהרחבה גם בבנקים וגם בחברות כסף אלקטרוני מנוהלות היטב. לחסכונות גדולים, אנשים רבים מעדיפים חשבון שמכוסה בערובת פיקדונות ושומרים על יתרה מתחת לתקרת ההגנה בכל בנק.

ראו את פרטי הרישיון וההגנה של כל ספק בהשוואת הבנקים הדיגיטליים, או קראו איך לבחור בנק דיגיטלי.

המדריך הזה הוא מידע כללי ואינו ייעוץ פיננסי. עמלות, תכונות וזמינות משתנות, לכן כדאי לבדוק באתר של הספק לפני פתיחת חשבון. כאן אפשר לקרוא איך אנחנו משווים ספקים ואת הגילוי הנאות על קישורי שותפים.