¿Está seguro mi dinero en un neobanco? La protección de depósitos explicada

Los neobancos parecen distintos de los bancos tradicionales, pero las normas que protegen tu dinero dependen de una sola cosa: la licencia de la empresa que lo guarda. Algunos proveedores en app son bancos con licencia completa. Otros son entidades de pago o de dinero electrónico. Tu protección es distinta en cada caso.

Dos tipos de protección

1. Garantía de depósitos (bancos). Si un banco con licencia quiebra, un fondo nacional devuelve los depósitos admisibles hasta un límite, por persona y por banco. Es la protección más fuerte.

2. Salvaguarda (entidades de dinero electrónico y de pago). Estas empresas no son bancos y no pueden prestar tu dinero. Por ley deben mantenerlo separado de sus propios fondos, normalmente en cuentas en bancos asociados o en activos muy seguros. Si la empresa quiebra, el dinero salvaguardado debería devolverse a los clientes, pero no hay una garantía respaldada por el Estado y el proceso puede llevar tiempo.

Límites de protección por país

El límite se aplica por banco, no por marca. Si dos apps guardan tu dinero en el mismo banco, el límite cubre tu total en ese banco, no cada app por separado.

Cómo están protegidos los proveedores que comparamos

• Revolut: en el EEE, Revolut Bank UAB es un banco lituano y los depósitos admisibles están protegidos hasta 100.000 €. En el Reino Unido, Revolut Bank UK Ltd es un banco con licencia y protección del FSCS hasta 120.000 £. Algunas cuentas británicas antiguas aún se están trasladando desde Revolut Ltd, que es una entidad de dinero electrónico: comprueba el nombre de la entidad en tu app.
• Monzo y Starling Bank: bancos británicos. Los depósitos admisibles están protegidos por el FSCS hasta 120.000 £. Consulta también ¿Es seguro Monzo?.
• N26: un banco alemán. Los depósitos están protegidos hasta 100.000 € por el sistema legal alemán. Detalles en ¿Es seguro N26?.
• bunq: un banco neerlandés. Los depósitos están protegidos hasta 100.000 € por el sistema neerlandés. Detalles en ¿Es seguro bunq?.
• Klarna: Klarna Bank AB es un banco sueco, y Klarna balance está cubierto por la garantía de depósitos sueca. Detalles en ¿Es seguro Klarna?.
• Wise: no es un banco. En el EEE, Wise Europe SA es una entidad de pago autorizada por el Banco Nacional de Bélgica; en el Reino Unido, Wise Payments Limited es una entidad de dinero electrónico autorizada por la FCA (FRN 900507). En ambos casos, el dinero de los clientes está salvaguardado y no está cubierto por una garantía de depósitos.
• Qonto: una entidad de pago francesa, no un banco. Los fondos de los clientes se salvaguardan en bancos asociados. Detalles en ¿Es seguro Qonto?.
• Tide: las cuentas corrientes y de ahorro de Tide las proporciona ClearBank, un banco británico, con protección del FSCS hasta 120.000 £. Algunas cuentas antiguas de dinero electrónico de Tide están salvaguardadas en su lugar.
• GoTyme Bank (antes TymeBank): un banco sudafricano. Los depósitos están asegurados por la CODI hasta R100.000.

Cómo comprobar tu propia cuenta

1. Busca la entidad legal que guarda tu dinero. Aparece en la app (datos de la cuenta), en las condiciones o al pie de la web del proveedor.
2. Comprueba esa entidad en el registro del supervisor de su país, por ejemplo el registro de la FCA en el Reino Unido o la lista de bancos del Banco de Lituania.
3. Busca la información sobre la garantía de depósitos o la hoja informativa del FSCS. Los bancos están obligados a facilitarla.
4. Si el proveedor es una entidad de dinero electrónico o de pago, lee cómo salvaguarda los fondos y dónde.

Qué significa en la práctica

Para el gasto diario se usan mucho tanto los bancos como las entidades de dinero electrónico bien gestionadas. Para ahorros grandes, muchas personas prefieren una cuenta cubierta por una garantía de depósitos y mantienen su saldo por debajo del límite de protección en cada banco.

Consulta la licencia y la protección de cada proveedor en nuestro comparador de neobancos o lee cómo elegir un neobanco.

Esta guía es información general, no asesoramiento financiero. Las comisiones, las funciones y la disponibilidad cambian, así que consulta la web del proveedor antes de abrir una cuenta. Lee cómo comparamos a los proveedores y nuestro aviso sobre enlaces de afiliación.