Mon argent est-il en sécurité dans une néobanque ? La garantie des dépôts expliquée

Les néobanques semblent différentes des banques traditionnelles, mais la protection de votre argent dépend d'une seule chose : l'agrément de la société qui le détient. Certains fournisseurs sur application sont des banques à part entière. D'autres sont des établissements de paiement ou de monnaie électronique. La protection n'est pas la même dans les deux cas.

Deux types de protection

1. Garantie des dépôts (banques). Si une banque agréée fait faillite, un fonds national rembourse les dépôts éligibles jusqu'à un plafond, par personne et par banque. C'est la protection la plus solide.

2. Cantonnement des fonds (établissements de paiement et de monnaie électronique). Ces sociétés ne sont pas des banques et ne peuvent pas prêter votre argent. La loi les oblige à le conserver séparément de leurs propres fonds, généralement sur des comptes auprès de banques partenaires ou dans des actifs très sûrs. Si la société fait faillite, l'argent cantonné doit être restitué aux clients, mais il n'existe pas de garantie publique et la procédure peut prendre du temps.

Plafonds de protection par pays

Le plafond s'applique par banque, et non par marque. Si deux applications conservent votre argent dans la même banque, le plafond couvre votre total dans cette banque, pas chaque application séparément.

Comment sont protégés les fournisseurs que nous comparons

• Revolut : dans l'EEE, Revolut Bank UAB est une banque lituanienne ; les dépôts éligibles sont protégés jusqu'à 100 000 €. Au Royaume-Uni, Revolut Bank UK Ltd est une banque agréée, avec la protection du FSCS jusqu'à 120 000 £. Certains comptes britanniques plus anciens sont encore en cours de transfert depuis Revolut Ltd, un établissement de monnaie électronique : vérifiez le nom de la société dans votre application.
• Monzo et Starling Bank : banques britanniques. Les dépôts éligibles sont protégés par le FSCS jusqu'à 120 000 £. Voir aussi Monzo est-il sûr ?.
• N26 : banque allemande. Les dépôts sont protégés jusqu'à 100 000 € par le système légal allemand. En détail : N26 est-il sûr ?.
• bunq : banque néerlandaise. Les dépôts sont protégés jusqu'à 100 000 € par le système néerlandais. En détail : bunq est-il sûr ?.
• Klarna : Klarna Bank AB est une banque suédoise, et le solde Klarna est couvert par la garantie des dépôts suédoise. En détail : Klarna est-il sûr ?.
• Wise : pas une banque. Dans l'EEE, Wise Europe SA est un établissement de paiement agréé par la Banque nationale de Belgique ; au Royaume-Uni, Wise Payments Limited est un établissement de monnaie électronique agréé par la FCA (FRN 900507). Dans les deux cas, l'argent des clients est cantonné et n'est pas couvert par une garantie des dépôts.
• Qonto : établissement de paiement français, pas une banque. Les fonds des clients sont cantonnés auprès de banques partenaires. En détail : Qonto est-il sûr ?.
• Tide : les comptes courants et d'épargne Tide sont fournis par ClearBank, une banque britannique, avec la protection du FSCS jusqu'à 120 000 £. Certains comptes de monnaie électronique Tide plus anciens sont cantonnés à la place.
• GoTyme Bank (anciennement TymeBank) : banque sud-africaine. Les dépôts sont assurés par la CODI jusqu'à 100 000 R.

Comment vérifier votre propre compte

1. Trouvez la société qui détient votre argent. Elle figure dans l'application (détails du compte), dans les conditions générales ou en bas du site du fournisseur.
2. Vérifiez cette société dans le registre de l'autorité de contrôle de son pays, par exemple le registre de la FCA au Royaume-Uni ou la liste des banques de la Banque de Lituanie.
3. Cherchez le formulaire d'information sur la garantie des dépôts (au Royaume-Uni, la fiche d'information du FSCS). Les banques doivent le fournir.
4. S'il s'agit d'un établissement de paiement ou de monnaie électronique, lisez comment et où il cantonne les fonds.

Ce que cela signifie en pratique

Pour les dépenses du quotidien, les banques comme les établissements de monnaie électronique bien gérés sont largement utilisés. Pour une épargne plus importante, beaucoup préfèrent un compte couvert par une garantie des dépôts et gardent leur solde sous le plafond de protection dans chaque banque.

Retrouvez l'agrément et la protection de chaque fournisseur dans notre comparatif des néobanques, ou lisez Comment choisir une néobanque : 7 points à vérifier.

Ce guide est une information générale, pas un conseil financier. Les frais, les fonctionnalités et la disponibilité évoluent : vérifiez le site du fournisseur avant d'ouvrir un compte. Découvrez comment nous comparons les fournisseurs et nos informations sur les liens d'affiliation.