هل أموالي آمنة في بنك رقمي؟ شرح حماية الودائع

تبدو البنوك الرقمية مختلفة عن البنوك التقليدية، لكن القواعد التي تحمي أموالك تعتمد على أمر واحد: ترخيص الشركة التي تحتفظ بها. بعض المزوّدين عبر التطبيق بنوك مرخّصة بالكامل، وبعضهم شركات دفع أو نقود إلكترونية. وتختلف حمايتك في كل حالة.

نوعان من الحماية

1. ضمان الودائع (البنوك). إذا تعثّر بنك مرخّص، يعيد نظام وطني الودائع المؤهلة حتى حدّ معيّن، لكل شخص ولكل بنك. هذه هي أقوى حماية.

2. صون الأموال (شركات النقود الإلكترونية والدفع). هذه الشركات ليست بنوكاً ولا يمكنها إقراض أموالك. ويُلزمها القانون بإبقائها منفصلة عن أموالها الخاصة، عادةً في حسابات لدى بنوك شريكة أو في أصول آمنة جداً. إذا تعثّرت الشركة، يُفترض أن تُعاد الأموال المصونة إلى العملاء، لكن لا يوجد ضمان حكومي وقد تستغرق العملية وقتاً.

حدود الحماية بحسب البلد

يُطبَّق الحد لكل بنك وليس لكل علامة تجارية. إذا كان تطبيقان يحتفظان بأموالك في البنك نفسه، فإن الحد يغطي إجمالي أموالك لدى ذلك البنك، وليس كل تطبيق على حدة.

كيف يحمي المزوّدون الذين نقارنهم أموالك

• Revolut: في المنطقة الاقتصادية الأوروبية، Revolut Bank UAB بنك ليتواني، والودائع المؤهلة محمية حتى 100,000 €. وفي المملكة المتحدة، Revolut Bank UK Ltd بنك مرخّص مشمول بحماية FSCS حتى 120,000 £. لا يزال نقل بعض الحسابات البريطانية القديمة من Revolut Ltd، وهي شركة نقود إلكترونية، جارياً: تحقّق من اسم الكيان في تطبيقك.
• Monzo وStarling Bank: بنكان بريطانيان. الودائع المؤهلة محمية من FSCS حتى 120,000 £. اطّلع أيضاً على هل Monzo آمن؟.
• N26: بنك ألماني. الودائع محمية حتى 100,000 € من خلال النظام القانوني الألماني. التفاصيل في هل N26 آمن؟.
• bunq: بنك هولندي. الودائع محمية حتى 100,000 € من خلال النظام الهولندي. التفاصيل في هل bunq آمن؟.
• Klarna: شركة Klarna Bank AB بنك سويدي، ورصيد Klarna balance مشمول بضمان الودائع السويدي. التفاصيل في هل Klarna آمن؟.
• Wise: ليست بنكاً. في المنطقة الاقتصادية الأوروبية، Wise Europe SA مؤسسة دفع مرخّصة من البنك الوطني البلجيكي؛ وفي المملكة المتحدة، Wise Payments Limited مؤسسة نقود إلكترونية مرخّصة من FCA (FRN 900507). وفي الحالتين أموال العملاء مصونة وغير مشمولة بضمان الودائع.
• Qonto: مؤسسة دفع فرنسية وليست بنكاً. أموال العملاء مصونة لدى بنوك شريكة. التفاصيل في هل Qonto آمن؟.
• Tide: تقدّم ClearBank، وهو بنك بريطاني، حسابات Tide الجارية وحسابات الادخار مع حماية FSCS حتى 120,000 £. بعض حسابات النقود الإلكترونية القديمة لدى Tide مصونة بدلاً من ذلك.
• GoTyme Bank (سابقاً TymeBank): بنك في جنوب أفريقيا. الودائع مؤمّنة من CODI حتى R100,000.

كيف تتحقّق من حسابك

1. ابحث عن الكيان القانوني الذي يحتفظ بأموالك. تجده في التطبيق (تفاصيل الحساب)، أو في الشروط، أو أسفل موقع المزوّد.
2. تحقّق من ذلك الكيان في سجل جهة الرقابة في بلده، مثل سجل FCA في المملكة المتحدة أو قائمة البنوك لدى بنك ليتوانيا.
3. ابحث عن بيان ضمان الودائع أو نشرة معلومات FSCS. البنوك ملزمة بتقديمها.
4. إذا كان المزوّد شركة نقود إلكترونية أو دفع، فاقرأ كيف يصون الأموال وأين.

ماذا يعني ذلك عملياً

للإنفاق اليومي، تُستخدم البنوك وشركات النقود الإلكترونية حسنة الإدارة على نطاق واسع. أما للمدخرات الكبيرة، فيفضّل كثيرون حساباً مشمولاً بضمان الودائع، ويُبقون رصيدهم دون حد الحماية في كل بنك.

اطّلع على تفاصيل الترخيص والحماية لكل مزوّد في مقارنة البنوك الرقمية، أو اقرأ كيف تختار بنكاً رقمياً.

هذا الدليل معلومات عامة وليس نصيحة مالية. تتغيّر الرسوم والمزايا والتوفّر، لذا تحقّق من موقع المزوّد قبل فتح الحساب. اطّلع على طريقة مقارنتنا للمزوّدين والإفصاح عن روابط الشراكة.