Qonto è sicuro? Istituto di pagamento, tutela dei fondi e richiesta di licenza bancaria

In breve: Qonto è un istituto di pagamento autorizzato e vigilato dall'autorità francese ACPR, quindi deve tenere il denaro dei clienti separato dal proprio e tutelarlo. Non è una banca: il tuo saldo non è coperto direttamente dalla garanzia dei depositi francese come lo sarebbe un conto bancario. Qonto ha chiesto una licenza bancaria francese nel 2025; la situazione cambierà solo quando la licenza sarà concessa e Qonto ne darà comunicazione ai clienti.

Chi detiene il tuo denaro

Ecco come Qonto si descrive nelle sue pagine legali e sulla sicurezza:

Un istituto di pagamento può detenere il tuo denaro per eseguire pagamenti, emettere carte e gestire un conto, ma non può raccogliere depositi in senso giuridico né concedere prestiti con quei fondi. Per questo la tutela funziona in modo diverso rispetto a una banca.

Come Qonto tutela i fondi dei clienti

Qonto afferma che «the entirety of the funds collected from our customers is safeguarded in compliance with the relevant legislation», cioè che la totalità dei fondi raccolti è tutelata secondo la normativa, al 100%, con modalità autorizzate dall'ACPR. In pratica il denaro resta fuori dal bilancio di Qonto in tre modi:

• Depositi presso banche partner. Qonto indica Crédit Mutuel Arkéa, Natixis, Société Générale e Rothschild Martin Maurel.
• Quote di fondi creati per tutelare il denaro dei clienti, coperte da garanzie autonome di Crédit Agricole CIB e BNP Paribas.
• Occasionalmente, fondi monetari qualificati, le cui quote sono custodite da Société Générale.

Cosa succede nei diversi scenari di insolvenza

Il centro assistenza di Qonto descrive cosa accadrebbe se uno dei soggetti coinvolti fallisse:

Qonto ritiene questi scenari estremamente improbabili. La differenza che conta è questa: se fallisce Qonto, la separazione dei fondi serve a tenere il tuo denaro fuori dalla procedura; la copertura di 100.000 € del FGDR entra in gioco solo se fallisce una banca partner.

Dove si inserisce la garanzia dei depositi

Secondo l'elenco dei prodotti coperti pubblicato dal FGDR, il denaro su supporto elettronico e le carte di pagamento emesse da un istituto di pagamento non sono coperti dalla garanzia dei depositi. Il tuo saldo Qonto, quindi, non è protetto come un conto corrente presso una banca francese. La copertura FGDR citata da Qonto riguarda solo la parte dei fondi dei clienti che Qonto tiene presso una banca partner, e solo se quella banca fallisce.

Per confronto, ecco cosa garantisce il FGDR ai clienti di una banca francese:

• fino a 100.000 € per cliente e per istituto, sommando tutti i conti presso la stessa banca,
• oltre ai privati sono coperte le imprese, come SA, SARL ed EURL, e le associazioni,
• il denaro è di norma disponibile entro 7 giorni lavorativi, ma il rimborso viene avviato dall'ACPR dopo che una banca è stata dichiarata insolvente, e ti serve un conto presso un'altra banca per ricevere i fondi.

La nostra guida Il mio denaro è al sicuro in una neobanca? mette a confronto tutela dei fondi e garanzia dei depositi per tutti i fornitori del sito.

La richiesta di licenza bancaria

Qonto ha chiesto all'ACPR una licenza bancaria francese nel 2025, quando contava più di 600.000 clienti. Secondo Qonto, una licenza le permetterebbe di offrire servizi come prestiti, risparmio e investimenti. Non abbiamo trovato alcun annuncio che la licenza sia stata concessa. Finché Qonto non lo annuncerà e non aggiornerà le sue condizioni, valgono le regole per gli istituti di pagamento descritte sopra.

Le funzioni di sicurezza dell'app

Per un conto aziendale, i rischi di tutti i giorni come il phishing e le frodi con carta contano di solito più di un fallimento. Qonto elenca:

• l'autenticazione forte per le operazioni sensibili, approvata tramite notifica sull'unico telefono collegato al tuo profilo; secondo Qonto i soli codici SMS sono «not enough» per il rischio di SIM swapping,
• il 3D Secure sui pagamenti online con carta, tramite Mastercard,
• la Verification of Payee, che controlla il nome del beneficiario rispetto al suo conto prima di un bonifico,
• blocco immediato delle carte, limiti di spesa e carte virtuali il cui numero si rinnova a ogni nuova transazione,
• flussi di approvazione per le spese elevate e permessi personalizzabili per il team,
• monitoraggio e assistenza 24 ore su 24, 7 giorni su 7, via chat, e-mail o telefono.

Il centro assistenza di Qonto precisa che Qonto «will never contact you to ask you to validate card transactions or make transfers»: non ti contatterà mai per farti convalidare pagamenti con carta o eseguire bonifici. Non comunicare IBAN, numeri di carta, password o altri dati a chi ti chiama, e riattacca se qualcuno che dice di essere Qonto insiste perché approvi un pagamento. Secondo Qonto, le carte con assicurazione antifrode coprono acquisti fraudolenti e prelievi dopo smarrimento o furto fino a 3.000 € all'anno per titolare, senza franchigia; la pagina sulla sicurezza di Qonto associa questa assicurazione alle carte Plus e X, quindi controlla le condizioni della tua carta.

Come verificare da solo

1. Cerca Qonto SA o il numero 16958 nel registro pubblico delle imprese autorizzate dall'ACPR.
2. Leggi il centro legale del Paese in cui è registrata la tua attività: secondo Qonto solo quella versione ha valore contrattuale.
3. Se hai saldi elevati, chiedi a Qonto come sono ripartiti i tuoi fondi tra banche partner e fondi garantiti, e valuta di tenere parte della liquidità presso una banca coperta da una garanzia dei depositi.
4. Tieni d'occhio eventuali annunci sulla licenza bancaria e sulle nuove condizioni del conto.

In sintesi

Qonto è un istituto di pagamento vigilato che tutela per intero i fondi dei clienti, distribuiti tra grandi banche francesi e garanzie bancarie. Non è la stessa cosa di una garanzia dei depositi sul tuo saldo, e la differenza pesa soprattutto per le imprese che detengono somme elevate.

Trovi piani e costi nella pagina di Qonto, puoi leggere I piani Qonto spiegati o confrontare i fornitori disponibili in Francia nel nostro confronto delle neobanche.

Fonti

• Qonto: We protect your professional account (security)
• Qonto Help: How are my funds protected?
• Qonto Help: How is the access to my account secured?
• Qonto Help: Do you think you are the victim of a fraud via a phone call (phishing)?
• Qonto Help: What is the fraud and phishing insurance coverage protection on the cards?
• Qonto Legal Center
• Qonto Legal Center (Francia)
• FGDR: opuscolo informativo sulla garanzia dei depositi (PDF, in francese)
• FGDR: elenco dei prodotti coperti e non coperti (PDF, in francese)
• Tech.eu: Qonto applies for French banking licence, tops 600,000 customers

Prezzi e funzionalità verificati il 2026-11-03.

Questa guida ha carattere informativo generale e non costituisce consulenza finanziaria. Costi, funzionalità e disponibilità cambiano: prima di aprire un conto verifica sempre il sito dell'operatore. Scopri come confrontiamo gli operatori e la nostra informativa sui link di affiliazione.