Ist mein Geld bei einer Neobank sicher? Einlagensicherung einfach erklärt

Neobanken wirken anders als klassische Banken, doch wie Ihr Geld geschützt ist, hängt von einer Sache ab: der Lizenz des Unternehmens, das es verwahrt. Manche App-Anbieter sind vollwertige Banken. Andere sind Zahlungs- oder E-Geld-Institute. Der Schutz ist jeweils ein anderer.

Zwei Arten von Schutz

1. Einlagensicherung (Banken). Fällt eine lizenzierte Bank aus, zahlt ein nationales Sicherungssystem gedeckte Einlagen bis zu einer Höchstgrenze zurück, pro Person und pro Bank. Das ist der stärkste Schutz.

2. Getrennte Verwahrung (E-Geld- und Zahlungsinstitute). Diese Unternehmen sind keine Banken und dürfen Ihr Geld nicht verleihen. Gesetzlich müssen sie es getrennt von ihren eigenen Mitteln halten, meist auf Konten bei Partnerbanken oder in sehr sicheren Anlagen. Geht das Unternehmen insolvent, soll das getrennt verwahrte Geld an die Kunden zurückfließen. Eine staatlich gestützte Garantie gibt es aber nicht, und das Verfahren kann dauern.

Schutzgrenzen nach Land

Die Grenze gilt pro Bank, nicht pro Marke. Wenn zwei Apps Ihr Geld bei derselben Bank halten, deckt die Grenze Ihr Gesamtguthaben dort, nicht jede App einzeln.

So sind die verglichenen Anbieter geschützt

• Revolut: Im EWR ist die Revolut Bank UAB eine litauische Bank; gedeckte Einlagen sind bis 100.000 € geschützt. Im Vereinigten Königreich ist die Revolut Bank UK Ltd eine lizenzierte Bank mit FSCS-Schutz bis 120.000 £. Einige ältere britische Konten werden noch von der Revolut Ltd übertragen, einem E-Geld-Institut: Prüfen Sie den Namen des Unternehmens in Ihrer App.
• Monzo und Starling Bank: britische Banken. Gedeckte Einlagen sind über das FSCS bis 120.000 £ geschützt. Siehe auch Ist Monzo sicher?.
• N26: eine deutsche Bank. Einlagen sind durch die gesetzliche Einlagensicherung in Deutschland bis 100.000 € geschützt. Details in Ist N26 sicher?.
• bunq: eine niederländische Bank. Einlagen sind durch die niederländische Einlagensicherung bis 100.000 € geschützt. Details in Ist bunq sicher?.
• Klarna: Die Klarna Bank AB ist eine schwedische Bank; das Klarna-Guthaben ist durch die schwedische Einlagensicherung gedeckt. Details in Ist Klarna sicher?.
• Wise: keine Bank. Im EWR ist Wise Europe SA ein Zahlungsinstitut mit Zulassung der Belgischen Nationalbank; in Großbritannien ist Wise Payments Limited ein E-Geld-Institut mit Zulassung der FCA (FRN 900507). In beiden Fällen werden Kundengelder getrennt verwahrt und sind nicht durch eine Einlagensicherung gedeckt.
• Qonto: ein französisches Zahlungsinstitut, keine Bank. Kundengelder werden bei Partnerbanken getrennt verwahrt. Details in Ist Qonto sicher?.
• Tide: Die Giro- und Sparkonten von Tide stellt die ClearBank bereit, eine britische Bank, mit FSCS-Schutz bis 120.000 £. Einige ältere E-Geld-Konten von Tide werden stattdessen getrennt verwahrt.
• GoTyme Bank (früher TymeBank): eine südafrikanische Bank. Einlagen sind über die CODI bis 100.000 R versichert.

So prüfen Sie Ihr eigenes Konto

1. Finden Sie das Unternehmen, das Ihr Geld verwahrt. Sie finden es in der App (Kontodetails), in den Bedingungen oder unten auf der Website des Anbieters.
2. Prüfen Sie dieses Unternehmen im Register der Aufsichtsbehörde seines Landes, zum Beispiel im Register der FCA im Vereinigten Königreich oder in der Bankenliste der Bank von Litauen.
3. Suchen Sie den Informationsbogen zur Einlagensicherung (im Vereinigten Königreich das FSCS-Informationsblatt). Banken müssen ihn bereitstellen.
4. Handelt es sich um ein E-Geld- oder Zahlungsinstitut, lesen Sie nach, wie und wo es Kundengelder getrennt verwahrt.

Was das in der Praxis bedeutet

Für das alltägliche Bezahlen werden sowohl Banken als auch gut geführte E-Geld-Institute breit genutzt. Für größere Ersparnisse bevorzugen viele ein Konto mit Einlagensicherung und halten ihr Guthaben bei jeder einzelnen Bank unter der Schutzgrenze.

Lizenz und Schutz jedes Anbieters finden Sie in unserem Neobank-Vergleich. Lesen Sie auch So wählen Sie eine Neobank: 7 Punkte zum Prüfen.

Dieser Ratgeber dient der allgemeinen Information und ist keine Finanzberatung. Gebühren, Funktionen und Verfügbarkeit ändern sich. Prüfen Sie daher vor der Kontoeröffnung die Website des Anbieters. Lesen Sie, wie wir Anbieter vergleichen, und unseren Hinweis zu Partnerlinks.