האם Qonto בטוח? מוסד תשלומים, הגנה על כספי לקוחות ובקשת רישיון בנקאי

בקצרה: Qonto הוא מוסד תשלומים בעל רישיון, בפיקוח הרגולטור הצרפתי ACPR, ולכן הוא חייב להפריד את כספי הלקוחות מכספיו ולהגן עליהם. הוא אינו בנק, ולכן היתרה שלכם אינה מכוסה ישירות בביטוח הפיקדונות הצרפתי כפי שחשבון בנק מכוסה. Qonto הגיש בקשה לרישיון בנקאי צרפתי ב-2025; המצב ישתנה רק אחרי שהרישיון יינתן ו-Qonto יודיע על כך ללקוחות.

מי מחזיק את הכסף שלכם

כך Qonto מתאר את עצמו בדפים המשפטיים ובדפי האבטחה שלו:

מוסד תשלומים רשאי להחזיק את הכסף שלכם כדי לבצע תשלומים, להנפיק כרטיסים ולנהל חשבון, אבל אינו רשאי לקבל פיקדונות במובן המשפטי או להלוות מהם. לכן ההגנה עובדת אחרת מאשר בבנק.

איך Qonto מגן על כספי הלקוחות

Qonto מצהיר ש-"the entirety of the funds collected from our customers is safeguarded in compliance with the relevant legislation", כלומר שכל הכספים שהתקבלו מלקוחות מוגנים בהתאם לחוק, ב-100%, בהסדרים שאושרו על ידי ACPR. בפועל הכסף מוחזק מחוץ למאזן של Qonto בשלוש דרכים:

• פיקדונות בבנקים שותפים. Qonto מציין את Crédit Mutuel Arkéa, Natixis, Société Générale ו-Rothschild Martin Maurel.
• יחידות בקרנות שהוקמו להגנה על כספי לקוחות, המגובות בערבויות עצמאיות של Crédit Agricole CIB ו-BNP Paribas.
• לעיתים, קרנות כספיות מוסמכות, שהיחידות שלהן מוחזקות ב-Société Générale.

מה קורה בתרחישי קריסה שונים

מרכז העזרה של Qonto מפרט מה יקרה אם אחד הצדדים ייקלע לחדלות פירעון:

לדברי Qonto, תרחישים אלה מאוד לא סבירים. ההבחנה החשובה היא בין שני מצבים: אם Qonto קורס, ההפרדה נועדה להשאיר את הכסף שלכם מחוץ להליך חדלות הפירעון; כיסוי ה-FGDR של 100,000 € נכנס לתמונה רק אם בנק שותף קורס.

איפה נכנס ביטוח הפיקדונות

לפי רשימת המוצרים המכוסים שמפרסם ה-FGDR, כסף על אמצעי אלקטרוני וכרטיסי תשלום שהונפקו על ידי מוסד תשלומים אינם מכוסים בביטוח הפיקדונות. לכן היתרה שלכם ב-Qonto אינה מוגנת כמו חשבון עו"ש בבנק צרפתי. כיסוי ה-FGDR ש-Qonto מזכיר חל רק על החלק מכספי הלקוחות ש-Qonto מחזיק בבנק שותף, ורק אם הבנק הזה קורס.

לשם השוואה, זה מה שה-FGDR מבטיח ללקוחות של בנק צרפתי:

• עד 100,000 € לכל לקוח ולכל מוסד, כשכל החשבונות באותו בנק מחושבים יחד,
• מלבד אנשים פרטיים, מכוסות גם חברות כמו SA, SARL ו-EURL, וגם עמותות,
• הכסף זמין בדרך כלל תוך 7 ימי עסקים, אבל התשלום מופעל על ידי ACPR אחרי שבנק הוכרז כחדל פירעון, ונדרש חשבון בבנק אחר כדי לקבל אותו.

המדריך שלנו האם הכסף שלי בטוח בבנק דיגיטלי? משווה בין הגנה על כספי לקוחות לבין ביטוח פיקדונות אצל כל הספקים באתר.

בקשת הרישיון הבנקאי

Qonto הגיש ל-ACPR בקשה לרישיון בנקאי צרפתי ב-2025, כשהיו לו יותר מ-600,000 לקוחות. לדברי Qonto, רישיון יאפשר לו להציע שירותים כמו הלוואות, חיסכון והשקעות. לא מצאנו הודעה על כך שהרישיון ניתן. עד ש-Qonto יודיע על כך ויעדכן את התנאים שלו, חלים הכללים של מוסדות תשלומים שתוארו למעלה.

תכונות האבטחה באפליקציה

בחשבון עסקי, סיכונים יומיומיים כמו פישינג והונאות כרטיס חשובים בדרך כלל יותר מקריסה. Qonto מונה:

• אימות לקוח חזק לפעולות רגישות, שמאשרים בהתראה בטלפון היחיד המקושר לפרופיל שלכם; לפי Qonto, קודי SMS לבדם הם "not enough" בגלל הסיכון של החלפת SIM,
• 3D Secure בתשלומים מקוונים בכרטיס, באמצעות Mastercard,
• Verification of Payee, שבודק את שם המוטב מול החשבון שלו לפני העברה,
• חסימה מיידית של כרטיסים, מגבלות הוצאה וכרטיסים וירטואליים שהמספר שלהם מתחדש בכל עסקה חדשה,
• תהליכי אישור להוצאות גדולות והרשאות מותאמות לצוות,
• ניטור ושירות לקוחות 24/7 בצ'אט, במייל או בטלפון.

מרכז העזרה של Qonto מבהיר ש-Qonto "will never contact you to ask you to validate card transactions or make transfers", כלומר לעולם לא יפנה אליכם כדי שתאשרו עסקאות בכרטיס או תבצעו העברות. אל תמסרו IBAN, מספרי כרטיס, סיסמאות או פרטים אחרים למי שמתקשר, ונתקו אם מישהו שמציג את עצמו כנציג Qonto לוחץ עליכם לאשר תשלום. לפי Qonto, כרטיסים עם ביטוח הונאה מכסים רכישות במרמה ומשיכות אחרי אובדן או גניבה עד 3,000 € בשנה לכל בעל כרטיס, ללא השתתפות עצמית; דף האבטחה של Qonto מקשר את הביטוח הזה לכרטיסי Plus ו-X, ולכן בדקו את התנאים של הכרטיס שלכם.

איך לבדוק בעצמכם

1. חפשו את Qonto SA או את המספר 16958 במרשם הציבורי של הגופים בעלי רישיון מ-ACPR.
2. קראו את המרכז המשפטי של המדינה שבה העסק שלכם רשום: לפי Qonto, רק לגרסה הזו יש תוקף חוזי.
3. אם אתם מחזיקים יתרות גדולות, שאלו את Qonto איך הכספים שלכם מחולקים בין בנקים שותפים לקרנות מובטחות, ושקלו להחזיק חלק מהמזומנים של העסק בבנק המכוסה בביטוח פיקדונות.
4. עקבו אחרי הודעות על הרישיון הבנקאי ועל תנאי חשבון חדשים.

לסיכום

Qonto הוא מוסד תשלומים בפיקוח שמגן על כל כספי הלקוחות, המפוזרים בין בנקים צרפתיים גדולים וערבויות בנקאיות. זה לא אותו דבר כמו ביטוח פיקדונות על היתרה שלכם, וההבדל חשוב במיוחד לעסקים שמחזיקים סכומים גדולים.

ראו תוכניות ועמלות בעמוד של Qonto, קראו את התוכניות של Qonto בהסבר, או השוו את הספקים הזמינים בצרפת בהשוואת הבנקים הדיגיטליים.

מקורות

• Qonto: We protect your professional account (security)
• Qonto Help: How are my funds protected?
• Qonto Help: How is the access to my account secured?
• Qonto Help: Do you think you are the victim of a fraud via a phone call (phishing)?
• Qonto Help: What is the fraud and phishing insurance coverage protection on the cards?
• Qonto Legal Center
• Qonto Legal Center (צרפת)
• FGDR: עלון הסבר על ביטוח הפיקדונות (PDF, בצרפתית)
• FGDR: רשימת המוצרים המכוסים ושאינם מכוסים (PDF, בצרפתית)
• Tech.eu: Qonto applies for French banking licence, tops 600,000 customers

המחירים והתכונות נבדקו ב-2026-11-03.

המדריך הזה הוא מידע כללי ואינו ייעוץ פיננסי. עמלות, תכונות וזמינות משתנות, לכן כדאי לבדוק באתר של הספק לפני פתיחת חשבון. כאן אפשר לקרוא איך אנחנו משווים ספקים ואת הגילוי הנאות על קישורי שותפים.