האם bunq בטוח? רישיון בנקאי הולנדי, ביטוח פיקדונות והקנסות של DNB

בקצרה: bunq הוא בנק מורשה בהולנד, ולכן כסף זכאי בחשבונות ה-bunq שלכם מוגן עד 100,000 € לאדם במסגרת מערך ביטוח הפיקדונות ההולנדי. בנפרד, הבנק המרכזי של הולנד (DNB) הטיל על bunq קנסות בגלל ליקויים בבקרות נגד הלבנת הון, האחרון בהם קנס של 2.6 מיליון אירו ב-2025, ש-bunq מערערת עליו בבית המשפט. העובדה הראשונה נוגעת לכסף שלכם אם הבנק קורס; השנייה נוגעת לאופן שבו הבנק מבצע את הבדיקות שלו.

מי מחזיק את הכסף שלכם

כשאתם פותחים חשבון, ההתקשרות שלכם היא עם bunq B.V., שהתנאים הכלליים שלה מתארים אותה כ"מוסד פיננסי הולנדי", הרשומה בלשכת המסחר ההולנדית במספר 54992060. לפי התנאים האלה:

• De Nederlandsche Bank (DNB) מפקח על הרישיון הבנקאי של bunq, ואפשר לבדוק אותו במרשם הבנקים של DNB.
• bunq רשומה ברשות לשוקי ההון ההולנדית (AFM) לצורך פיקוח על התנהלות.
• חשבונות עם IBAN איטלקי מנוהלים דרך הסניף האיטלקי של bunq במילאנו, הרשום במרשם הבנקים של Banca d'Italia במספר 8094.

מכיוון ש-bunq הוא בנק ולא מוסד לכסף אלקטרוני, הוא רשאי לקבל פיקדונות וחייב להשתתף במערך לביטוח פיקדונות.

איך עובד ביטוח הפיקדונות ההולנדי

לפי התנאים הכלליים של bunq, חשבונות bunq מאומתים מכוסים, בכפוף לחריגים מסוימים, במערך ביטוח הפיקדונות ההולנדי עד 100,000 €. DNB וקרן ביטוח הפיקדונות מפעילים אותו יחד.

כדאי לדעת:

• התקרה חלה על כל היתרות שלכם ב-bunq יחד: החשבון הראשי, חשבונות המשנה, החיסכון והפיקדונות לזמן קצוב.
• לפי bunq, ההגנה חלה על כל המסלולים, כולל החינמי, וכוללת גם את הריבית שנצברה.
• ללקוחות עסקיים, bunq מסבירה שעסק של עצמאי חולק את ה-100,000 € עם החשבון האישי של בעליו, ואילו ישות משפטית נפרדת, כמו חברה בע"מ, מוגנת בנפרד.
• לפי DNB, המערך מגן על אנשים פרטיים ועל כמעט כל העסקים, אבל לא על גופים ממשלתיים ולא על חברות פיננסיות.

יתרות במטבע חוץ: בדקו לפני שאתם סומכים עליהן

המידע של bunq בנקודה הזו אינו עקבי לגמרי. דף הגנת הפיקדונות שלה מדבר על פיקדונות זכאים באירו, וכותב שחיסכון במטבעות אחרים "אינו מכוסה וערכו עשוי להשתנות". מנגד, פוסט בבלוג של bunq על הנושא מונה חשבונות חיסכון במטבע חוץ בין המוצרים המכוסים. עד ש-bunq תבהיר זאת, התייחסו לכיסוי של יתרות שאינן באירו כלא ודאי, ושאלו את bunq באפליקציה אם זה רלוונטי לכם.

המדריך הכללי שלנו האם הכסף שלי בטוח בבנק דיגיטלי? משווה את ביטוח הפיקדונות אצל הספקים שבאתר.

מה לא מכוסה

אפליקציית bunq נותנת גם גישה להשקעות שמנהלים שותפים. אלה אינם פיקדונות בנקאיים:

• מניות ו-ETF. לפי התנאים הכלליים, bunq עובדת עם Ginmon ו-Upvest, חברות השקעה בפיקוח BaFin בגרמניה. bunq, Ginmon ו-Upvest אינן יכולות להבטיח תשואה.
• קריפטו. לפי bunq, המוצר "מוצע על ידי Kraken", שמטפלת ישירות בכל פעילות הקריפטו. bunq מזהירה שאתם עלולים להפסיד את כל הכסף שהשקעתם.

DNB מציין במפורש מניות, אג"ח ונכסים קריפטוגרפיים בין המוצרים שביטוח הפיקדונות אינו מגן עליהם. הסיכון שלהם הוא ירידת ערך, לא קריסת הבנק.

הקנסות של DNB: מה קרה

רישיון בנקאי לא אומר שלבנק מעולם לא היו בעיות מול הרגולטור. ההחלטות ש-DNB פרסם מראות:

לפי DNB, bunq "לא טיפלה מספיק באותות ובחריגות בארבעה תיקי לקוחות", ובדיקות וצעדי אכיפה קודמים "לא הביאו לציות מתמשך". לזכות bunq, DNB התחשב בכך שהבנק השלים תוכנית תיקון לאחר הבדיקה האחרונה.

מה זה אומר לגביכם

שום דבר מזה לא משנה את ביטוח הפיקדונות: פיקדונות זכאים נשארים מוגנים עד 100,000 €. בפועל:

• היו מוכנים לבדיקות. בנק שנדרש לפקח על לקוחותיו מקרוב יותר עשוי לשאול על מקור הכסף או להקפיא חשבון בזמן בדיקה. שמרו אסמכתאות לתשלומים גדולים, וקראו את המדריך שלנו מה עושים כשבנק דיגיטלי מקפיא או סוגר את החשבון.
• עקבו אחרי העדכונים. על קנס 2025 הוגש ערעור, והתוצאה עדיין עשויה להשתנות.

תכונות אבטחה באפליקציה

ביום-יום, הביטחון תלוי יותר במניעת הונאות מאשר בביטוח הפיקדונות. מרכז העזרה של bunq מונה:

• זיהוי אפליקציות גישה מרחוק כמו AnyDesk, שמעביר את החשבון ל-Safety Mode,
• איפוס ה-Security Code שלכם, שמסיים את כל החיבורים הפעילים,
• בדיקה שהשם של המוטב תואם את ה-IBAN בהעברות יוצאות,
• אזהרות נוספות כשהתחברות, תשלום או שינוי מגבלות נראים מסוכנים.

bunq גם אומרת: "לעולם לא נתקשר אליכם!" bunq לא מבקשת פרטים אישיים, פרטי התחברות או פעילות בחשבון ב-SMS, במייל או בטלפון, והתקשורת הרשמית מתנהלת באפליקציה. אם מישהו מתקשר בשם bunq, נתקו ופנו ל-bunq דרך האפליקציה.

איך לבדוק בעצמכם

1. חפשו את bunq B.V. במרשם הציבורי של DNB כדי לאמת את הרישיון.
2. שמרו את הפיקדונות הזכאים ב-bunq מתחת ל-100,000 € לאדם אם אתם רוצים שיהיו מכוסים במלואם.
3. התייחסו למניות, ל-ETF ולקריפטו באפליקציה כהשקעות שעלולות לאבד מערכן.

לסיכום

ליתרות זכאיות, bunq מציעה את אותו ביטוח פיקדונות הולנדי כמו כל בנק מורשה בהולנד. ההיסטוריה שלה מול הרגולטור היא עניין נפרד: DNB קנס אותה יותר מפעם אחת בגלל בקרות נגד הלבנת הון, ועל הקנס האחרון הוגש ערעור.

השוו עמלות בעמוד של bunq, קראו את המסלולים של bunq בהסבר, או ראו את הספקים הזמינים בהולנד בהשוואת הבנקים הדיגיטליים שלנו.

מקורות

• bunq: Deposit Protection
• bunq: Understanding the Deposit Guarantee Scheme for European Banks
• bunq: General Terms and Conditions
• bunq Help: Crypto FAQ
• bunq Help: What risks are involved in investing in crypto?
• bunq Help: What does bunq do to protect me from fraudsters?
• DNB: Dutch deposit guarantee
• DNB: Is everyone's money protected?
• DNB: Fine for bunq B.V. for insufficient customer due diligence
• DNB: Beslissing op bezwaar bestuurlijke boete Wwft bunq B.V. (PDF)

המחירים והתכונות נבדקו ב-2026-11-02.

המדריך הזה הוא מידע כללי ואינו ייעוץ פיננסי. עמלות, תכונות וזמינות משתנות, לכן כדאי לבדוק באתר של הספק לפני פתיחת חשבון. כאן אפשר לקרוא איך אנחנו משווים ספקים ואת הגילוי הנאות על קישורי שותפים.