هل bunq آمن؟ الترخيص المصرفي الهولندي وضمان الودائع وغرامات DNB

باختصار: bunq بنك مرخّص في هولندا، ولذلك فإن الأموال المؤهلة في حساباتك لدى bunq محمية حتى 100,000 € للشخص الواحد بموجب نظام ضمان الودائع الهولندي. ومن جهة أخرى، فرض البنك المركزي الهولندي (DNB) غرامات على bunq بسبب ثغرات في ضوابط مكافحة غسل الأموال، آخرها غرامة قدرها 2.6 مليون يورو في عام 2025 تطعن فيها bunq أمام القضاء. الحقيقة الأولى تتعلق بأموالك إذا أفلس البنك، والثانية تتعلق بطريقة إجراء البنك لعمليات التدقيق.

من يحتفظ بأموالك

عند فتح حساب يكون عقدك مع bunq B.V.، التي تصفها شروطها العامة بأنها «مؤسسة مالية هولندية»، والمسجلة في الغرفة التجارية الهولندية برقم 54992060. ووفقاً لهذه الشروط:

• يشرف De Nederlandsche Bank (DNB) على الترخيص المصرفي لـ bunq، ويمكنك التحقق منه في سجل البنوك لدى DNB.
• bunq مسجلة لدى هيئة الأسواق المالية الهولندية (AFM) للرقابة على السلوك.
• تُدار الحسابات ذات رقم IBAN الإيطالي عبر الفرع الإيطالي لـ bunq في ميلانو، المقيد في سجل البنوك لدى Banca d'Italia برقم 8094.

ولأن bunq بنك وليست مؤسسة نقود إلكترونية، يحق لها قبول الودائع ويجب أن تكون عضواً في نظام لضمان الودائع.

كيف يعمل ضمان الودائع الهولندي

تنص الشروط العامة لـ bunq على أن حسابات bunq الموثقة مشمولة بنظام ضمان الودائع الهولندي حتى 100,000 €، مع بعض الاستثناءات. ويتولى DNB وصندوق ضمان الودائع تطبيق النظام معاً.

نقاط تستحق المعرفة:

• يُحسب الحد على جميع أرصدتك لدى bunq مجتمعة: الحساب الرئيسي والحسابات الفرعية والادخار والودائع لأجل.
• تقول bunq إن الحماية تنطبق على جميع الخطط، بما فيها الخطة المجانية، وتشمل الفوائد المكتسبة.
• بالنسبة لعملاء الأعمال، توضح bunq أن المنشأة الفردية تتقاسم مبلغ 100,000 € مع الحساب الشخصي لصاحبها، بينما تُحمى الشخصية الاعتبارية المستقلة، مثل الشركة ذات المسؤولية المحدودة، بشكل منفصل.
• بحسب DNB، يحمي النظام الأفراد ومعظم الشركات تقريباً، لكنه لا يحمي الجهات الحكومية ولا الشركات المالية.

الأرصدة بالعملات الأجنبية: تحقق قبل الاعتماد عليها

معلومات bunq في هذه النقطة ليست متسقة تماماً. فصفحتها الخاصة بحماية الودائع تتحدث عن الودائع المؤهلة باليورو، وتقول إن المدخرات بالعملات الأخرى «غير مشمولة وقد تتغير قيمتها». في المقابل، تذكر مقالة في مدونة bunq عن الموضوع حسابات الادخار بالعملات الأجنبية ضمن المنتجات المشمولة. وإلى أن توضح bunq ذلك، اعتبر تغطية الأرصدة غير المقومة باليورو غير مؤكدة، واسأل bunq عبر التطبيق إن كان الأمر يهمك.

يقارن دليلنا العام هل أموالي آمنة في بنك رقمي؟ بين ضمان الودائع لدى مقدمي الخدمات المعروضين على هذا الموقع.

ما الذي لا يشمله الضمان

يتيح تطبيق bunq أيضاً الوصول إلى استثمارات يديرها شركاء، وهي ليست ودائع مصرفية:

• الأسهم وصناديق ETF. بحسب الشروط العامة، تتعاون bunq مع Ginmon وUpvest، وهما شركتا استثمار تخضعان في ألمانيا لرقابة BaFin. ولا تستطيع bunq ولا Ginmon ولا Upvest ضمان أي عوائد.
• العملات المشفرة. تقول bunq إن هذا المنتج «تقدمه Kraken»، التي تتولى جميع عمليات العملات المشفرة مباشرة. وتحذر bunq من أنك قد تخسر كل المال الذي تستثمره.

ويذكر DNB صراحةً الأسهم والسندات والأصول المشفرة ضمن المنتجات التي لا يحميها ضمان الودائع. فخطرها هو انخفاض القيمة، لا إفلاس البنك.

غرامات DNB: ماذا حدث

لا يعني الترخيص المصرفي أن البنك لم يواجه أي مشكلات مع الجهة الرقابية. وتُظهر القرارات التي نشرها DNB ما يلي:

قال DNB إن bunq «لم تتابع بشكل كافٍ الإشارات والمخالفات في أربعة ملفات عملاء»، وإن الفحوص والإجراءات السابقة «لم تؤدِّ إلى امتثال مستدام». وفي المقابل، أخذ DNB في الاعتبار لصالح bunq أنها أكملت برنامجاً تصحيحياً بعد الفحص الأخير.

ماذا يعني ذلك بالنسبة لك

لا يغير أي من ذلك ضمان الودائع: تبقى الودائع المؤهلة محمية حتى 100,000 €. وعملياً:

• توقع عمليات تدقيق. قد يسألك البنك المطالَب بمراقبة عملائه عن كثب عن مصدر الأموال، أو يجمّد الحساب أثناء المراجعة. احتفظ بإثباتات للمدفوعات الكبيرة، واقرأ دليلنا ماذا تفعل إذا جمّد بنك رقمي حسابك أو أغلقه.
• تابع المستجدات. غرامة 2025 قيد الطعن، وقد تتغير النتيجة.

مزايا الأمان في التطبيق

في الاستخدام اليومي، يعتمد الأمان على منع الاحتيال أكثر من اعتماده على ضمان الودائع. ويذكر مركز المساعدة لدى bunq ما يلي:

• رصد تطبيقات الوصول عن بُعد مثل AnyDesk، ما يضع الحساب في وضع Safety Mode،
• إعادة تعيين Security Code الخاص بك، ما ينهي جميع الجلسات النشطة،
• التحقق من تطابق اسم المستفيد مع رقم IBAN في التحويلات الصادرة،
• تحذيرات إضافية عندما يبدو تسجيل الدخول أو الدفع أو تغيير الحدود محفوفاً بالمخاطر.

وتقول bunq أيضاً: «لن نتصل بك أبداً!» ولا تطلب bunq بياناتك الشخصية أو بيانات الدخول أو حركات الحساب عبر الرسائل القصيرة أو البريد الإلكتروني أو الهاتف، وتجري الاتصالات الرسمية داخل التطبيق. إذا اتصل بك أحد باسم bunq، فأنهِ المكالمة وتواصل مع bunq عبر التطبيق.

كيف تتحقق بنفسك

1. ابحث عن bunq B.V. في السجل العام لدى DNB للتأكد من الترخيص.
2. أبقِ ودائعك المؤهلة لدى bunq دون 100,000 € للشخص الواحد إذا أردت أن تكون مضمونة بالكامل.
3. تعامل مع الأسهم وصناديق ETF والعملات المشفرة في التطبيق على أنها استثمارات قد تفقد من قيمتها.

الخلاصة

بالنسبة للأرصدة المؤهلة، توفر bunq ضمان الودائع الهولندي نفسه الذي يوفره أي بنك مرخص في هولندا. أما سجلها مع الجهة الرقابية فمسألة منفصلة: فقد فرض عليها DNB غرامات أكثر من مرة بسبب ضوابط مكافحة غسل الأموال، والغرامة الأخيرة قيد الطعن.

قارن الرسوم في صفحة bunq، واقرأ شرح خطط bunq، أو اطّلع على مقدمي الخدمات المتاحين في هولندا في مقارنة البنوك الرقمية.

المصادر

• bunq: Deposit Protection
• bunq: Understanding the Deposit Guarantee Scheme for European Banks
• bunq: General Terms and Conditions
• bunq Help: Crypto FAQ
• bunq Help: What risks are involved in investing in crypto?
• bunq Help: What does bunq do to protect me from fraudsters?
• DNB: Dutch deposit guarantee
• DNB: Is everyone's money protected?
• DNB: Fine for bunq B.V. for insufficient customer due diligence
• DNB: Beslissing op bezwaar bestuurlijke boete Wwft bunq B.V. (PDF)

تم التحقق من الأسعار والمزايا في 2026-11-02.

هذا الدليل معلومات عامة وليس نصيحة مالية. تتغيّر الرسوم والمزايا والتوفّر، لذا تحقّق من موقع المزوّد قبل فتح الحساب. اطّلع على طريقة مقارنتنا للمزوّدين والإفصاح عن روابط الشراكة.